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Finanzas al Dia


SIN CONTROL DE TUS FINANZAS


A veces pensamos que podemos tener el control de nuestras finanzas sin necesidad de estar planificando  o controlando nuestros gastos y decisiones relacionadas. En ocasiones, muchas personas se sienten abrumadas porque los ingresos que generan no son suficientes para pagar sus obligaciones,  otras  porque tienen que decidir entre realizar sus pagos mensuales o cumplir con sus necesidades básicas.  Existe otro grupo, considerable por demás, que simplemente no tienen control sobre lo que gastan.

Lo ideal sería que si usted reconoce que no puede manejar sus propias finanzas busque la ayuda de expertos en el área. Existen asesores o consejeros de crédito que lo pueden ayudar. Por supuesto, que antes de hacerlo investigue los servicios que le ofrecen y los costos relacionados con esta asesoría, no vaya a ser que el remedio sea peor que la enfermedad, como se dice en nuestro diario vivir.
Lamentablemente,  existe un grupo de personas que quizás por falta de información adecuada o por que ven que es su mejor alternativa, optan por declararse en quiebra o bancarrota.  Por lo general, la bancarrota o quiebra personal es considerada una opción de último recurso para manejar sus deudas debido a que sus consecuencias son de larga duración y los resultados son difíciles de alcanzar.

Un poquito de historia

Hasta octubre de 2005, estaba en vigor la ley federal, conocida como el Bankruptcy Reform Act del 1978,  que permitía el que tanto los negocios como los individuos radicaran la petición de quiebra o se reorganizaran.   Esta enmienda a la ley de quiebras (realizada en el 1978) fue el mayor cambio realizado en 80 años y que permitía, la posibilidad de que los negocios se reorganizaran, en vez de ir directo a la quiebra.  En abril de 2005,  el presidente de los Estados Unidos firmó la ley sustituyendo la del 1978.  La nueva ley está titulada “Ley de Prevención de Abuso de Quiebra y Protección al Consumidor” y entró en vigor a los seis (6) meses luego de su aprobación, el 17 de octubre de 2005.  Se alega que esta  nueva legislación ha hecho más costoso y menos efectivo el trámite para muchos deudores y probablemente inaccesibles para muchos otros. No es una legislación para la protección al consumidor.

Tipos de Bancarrota Personal

Existen dos tipos básicos de bancarrota personal: las bancarrotas del Capítulo 13 y las del Capítulo 7. Bajo ambos capítulos, los casos se deben presentar ante una corte federal que trata los asuntos de bancarrota.

El Capítulo 13 permite que una persona que percibe ingresos fijos y estables pueda conservar ciertos bienes, como por ejemplo una casa hipotecada o un automóvil, que de otra manera hubiera perdido por medio de un proceso de bancarrota. En estas situaciones, la corte aprueba un plan de repago que le permita utilizar sus futuros ingresos para pagar sus deudas dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes. Luego de haber realizado todos los pagos establecidos en el plan, usted recibirá un descargo de sus deudas.

Bajo el Capítulo 7, la bancarrota o quiebra directa, establece la liquidación de todos los activos o bienes que no estén exentos. Entre los bienes exentos se pueden incluir automóviles, herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la vivienda. Una parte de sus bienes será vendida por un oficial designado por la corte – un síndico – o serán reintegrados a sus acreedores. Si usted recibió un descargo de sus deudas bajo el Capítulo 7, debe dejar pasar 8 años hasta que pueda volver a declararse en bancarrota bajo el mismo capítulo. Es importante señalar, que antes de presentar un caso de bancarrota bajo el Capítulo 7, usted debe someterse a una "verificación de recursos".  De estar forma, usted tiene que confirmar que sus ingresos no exceden un determinado monto.

Ambos tipos de bancarrota le permitirán librarse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda.  No olvide que por lo general, la bancarrota personal no lo exime de su obligación de pagar las cuotas de manutención de hijos, pensiones alimenticias, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos para estudiantes. Además, excepto que usted cuente con un plan de repago aceptable establecido bajo el capítulo 13 para ponerse al día con la deuda, la bancarrota no le permite conservar sus bienes en caso de que su acreedor posea una hipoteca impaga o un gravamen sobre la misma.

Entre las modificaciones realizadas a la ley en el 2005,  se establece que usted debe recibir asesoría de crédito de parte de una organización aprobada por el gobierno durante los seis meses previos a la fecha en la cual presente su solicitud para recibir un descargo por bancarrota. Información relacionada con estos servicios la puede acceder en la página del Programa de la Sindicatura de los Estados Unidos del Departamento de Justicia en http://www.usdoj.gov/ust

Quiebras en Puerto Rico

En la página del Instituto de Estadísticas de Puerto Rico (http://www.estadisticas.gobierno.pr/iepr/) en su sección de Inventario de Estadísticas,  presenta una compilación de la información suministrada por la Corte de Federal de Quiebras del Distrito de Puerto Rico.  Si observamos el gráfico, notamos que en Puerto Rico, la mayoría de las quiebras personales son realizadas bajo el Capítulo 13, y un menor número opta por la liquidación de los activos (Capítulo 7).  Nótese que del año 2010 al 2011 hubo una reducción tanto en el total de quiebras, cómo en la cantidad de quiebras personales.

Su reporte de Crédito

La información con respecto a la quiebra permanecerá en su reporte de crédito, hasta un máximo de 10 años, luego de haber radicado la petición.  En algunas ocasiones, las agencias de crédito lo pueden remover luego de 7 años.  Es importante que usted monitoree la información presentada en su reporte de crédito, por lo general, al lado de las cuentas aparece un “BK”.   Obviamente, tener esta información reflejada le creará dificultades al momento de realizar algunas transacciones, como el obtener una tarjeta de crédito con tasas de interés favorables.

Información Adicional

Puede obtener información adicional en la página de la Comisión Federal de Comercio (http://www.ftc.gov) y en la página de la Corte  Federal de Quiebras, Distrito de Puerto Rico (http://www.prb.uscourts.gov/)

Recuerde que puede enviar sus comentarios o sugerencias a finanzas@mayaguezdefiesta.com

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