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Finanzas al Dia


Cuentas de Retiro Individual:

Otra Alternativa de Inversión para tu futuro


Continuamos con la discusión de alternativas disponibles de inversión o ahorro para la planificación de tu retiro. En esta ocasión presentaremos una de las alternativas más mencionadas en diversos medios de publicidad en estos tiempos, las muy conocidas IRAs o Cuentas de Retiro Individual.
Estas son cuentas de ahorro e inversión que han sido diseñadas para ayudarnos a ahorrar para nuestro retiro.  Algunas de estas cuentas son deducibles y otras no son deducibles. Las no deducibles se conocen como ROTH IRA.  Aquellas cuentas IRA que son deducibles nos permiten deducir la cantidad aportada de la planilla de contribución sobre ingresos, la cuál estamos obligados a radicar antes del 17 de abril de este año.

Cuentas IRA tradicionales (deducibles)
En la IRA tradicional tanto el principal como las ganancias que generen no están sujetos al pago de contribuciones hasta que se retire el dinero, generalmente después de que se cumplen los 60 años.

En el caso de la IRA Deducible, puedes deducir de la planilla hasta $5,000 de lo que aportaste. Si estás casado(a), tu cónyuge también puede aportar a una IRA aunque no trabaje ni genere ingresos. Por lo tanto, una pareja casada puede deducir hasta $10,000 en su planilla.

Se puede comenzar a recibir la cantidad acumulada en su cuenta IRA en o después de los 60 años sin ningún tipo de penalidad. Si, por el contrario, retiras el dinero antes de cumplir los 60 años, tendrás que pagar una penalidad de 10%.

Según establecido por ley, (según se indica en la página del Departamento de Hacienda) las siguientes condiciones se consideran excepciones para el pago de la penalidad del 10%:

  • Incapacidad - Deberá presentar el certificado médico que indique condición y que no se encuentra en condiciones de dedicarse a actividad lucrativa. (Fondo del Seguro del Estado o certificado de incapacidad del Seguro Social).
  • Pérdida de empleo - Presentar certificado de Departamento del Trabajo y Recursos Humanos, carta de despido o documento similar que indique que perdió el empleo.
  • Pago de la educación universitaria de los hijos - Presentar certificado de la universidad que indique que es estudiante universitario o que fue aceptado para cursar estudios universitarios y detalle de los gastos. El hijo deberá ser dependiente directo del contribuyente.
  • Compra de primera residencia - Presentar copia del formulario de solicitud de préstamo hipotecario y carta de la institución hipotecaria certificando que se está realizando una transacción de compra.
  • Muerte - Presentar certificado de defunción para que se le distribuya a los beneficiarios. En este caso tributarán los beneficiarios.
  • Transferencia (Rollover) a otra IRA - La misma deberá hacerse dentro de los 60 días siguientes al recibo de la distribución.
  • Pérdidas por causas fortuitas, huracán - Presentar certificación del Cuerpo de Bomberos o de la Defensa Civil que indique la causa fortuita que ocasionó el daño a la propiedad y certificación de la agencia federal o del Estado Libre Asociado de Puerto Rico designada para atender las reclamaciones por los daños sufridos a consecuencia de la causa fortuita, en la que conste el importe de las pérdidas incurridas por el contribuyente.
  • Compra de computadora - Retiro de hasta $1,200 siempre que la computadora sea para un dependiente hasta el segundo grado de consanguinidad que esté cursando estudios hasta nivel universitario. Este retiro puede hacerse solo una vez cada 6 años.



IRA ROTH (No Deducible)
Con la IRA No Deducible, la aportación no se puede deducir de la planilla, pero al retirar el dinero después de los 60 años, tanto el principal como las ganancias estarán exentos del pago de contribución. Toda aportación que usted hace a la Roth IRA es de dinero después de impuestos, mientras que la que realiza a una IRA Tradicional es deducible de impuestos para aquellas personas elegibles.
Debes recordar que:

  • Puedes abrir una IRA si eres menor de 75 años y generas ingresos de empleo o por cuenta propia.
  • No todas las IRA son iguales. Dependiendo del tipo de IRA y quién la ofrezca (puede ser un banco, una compañía de seguro o una casa de corretaje), pueden ofrecer o no garantías de principal y rendimiento.
    • Para mayor información o detalles de que alternativa es mejor para ti, puedes visitar las páginas de internet de algunas de las instituciones financieras locales que te ofrecen una variedad de estos instrumentos (entre éstas, Banco Popular, First Bank, Banco Santander, Oriental).
  • Si no necesitas el alivio contributivo, considera la IRA ROTH como alternativa de inversión, recuerda que al retirar los fondos de esta cuenta (en el momento correspondiente) estos estarán libres del pago de impuestos en su totalidad.


Para comentarios o temas que deseas que se presenten en esta sección, escribe a finanzas@mayaguezdefiesta.com.

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